P2P-Kredit

P2P-Kredit

P2P-Kredit

Das ist der Inhalt dieser Seite:
. Unsere beiden Testsieger zum P2P-Kredit?
. Was ist der P2P-Kredit?
. Vor- und Nachteile des P2P-Kredits

. Tipps zur Beantragung des P2P-Kredits
. Anbieter des P2P-Kredits auf dem deutschen Markt
.. Funding Circle
.. Lendico.. Crosslend.. Auxmoney

. Die vier Anbieter im Vergleich

. Fazit zum P2P-Kredit

Viele Freiberufler und Selbstständige durften zwar schon die Erfahrung machen, dass einige Banken inzwischen durchaus ein wenig kulanter geworden sind und auch jemandem ohne regelmäßiges Einkommen in gleicher Höhe einen Kredit gewähren.

Doch bei nicht so guter bzw. schlechter Bonität oder stark schwankendem Einkommen stehen die Chancen für den Selbstständigen schlecht. Ein Peer-to-Peer-Kredit kann die Lösung sein: Als P2P-Kredit wird er von privaten Investoren vergeben und über eine Kreditplattform vermittelt.

Unsere beiden Test-Sieger zum Kredit für Freiberufler & Selbstständige

Einen Kredit als Freiberufler bei einer Banken oder Sparkasse zu beantragen, ist meistens eine sehr umständliche und langwierige Prozedur.
Eine zielführendere Alternative ist die Finanzierung über einen P2P-Kredit von crosslend und Lendico.

bewertet
von:J. BuschMein Tipp:
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Was ist der P2P-Kredit?

Einige Privatpersonen sind deutlich freigiebiger mit ihrem Geld als so manche Bank und gewähren einen Kredit in der gewünschten Höhe. Nun ist an diese Privatpersonen meist nicht heranzukommen, weil sie einfach nicht bekannt sind.

Hier hilft – wieder einmal – das Internet. Es bietet dank zahlreicher Kreditvermittlungsplattformen die Möglichkeit, dass sich Kreditgeber und Kreditsuchende finden. Bei den sogenannten Peer-to-Peer-Krediten ist kein Finanzinstitut beteiligt.

Die Plattformen funktionieren ähnlich einer Auktion. Der Suchende stellt seinen Finanzierungswunsch ein und erreicht damit verschiedene Kreditgeber. Wenn der Suchende es schafft, jemanden von seiner Bonität und seinem Projektvorhaben zu überzeugen, kann er einen Kredit bekommen.

Zu nennen ist dabei noch das „Family and friends“-Modell, bei dem sich die Kreditauktionen auf die Kreditnehmer und Kreditgeber konzentrieren, die sich bereits kennen. Kreditgeber können selbst bestimmen, wem sie für welchen Zweck ihr Geld leihen. Es wird davon ausgegangen, dass bei dieser Kreditform die Rückzahlungsquote deutlich besser ist, weil eine persönliche Bindung zwischen Kreditgeber und Kreditnehmer entsteht.

Die Kreditgeber sind bezüglich der Zinsen nicht an bestimmte Vorgaben gebunden, sondern können individuelle Konditionen mit den Kreditnehmern vereinbaren. Die Gebühren für solche Kredite liegen oftmals deutlich unter denen der herkömmlichen Bankkredite.

Wichtig: Ohne Bonität geht auch hier nichts, der Kreditnehmer muss zu überzeugen wissen. Daher werden bei der Beantragung des P2P-Kredits auch bestimmte Unterlagen gefordert, zu denen unter anderem eine Bilanz oder der Einkommenssteuerbescheid gehört.

Viele Kreditgeber verleihen keine großen Summen, sondern beschränken sich auf die Vergabe von Mikrokrediten. Dadurch wird das Risiko des Kreditausfalls deutlich minimiert.

Vor- und Nachteile des P2P-Kredits

Die Vorteile des P2P-Kredits liegen auf der Hand: Der Kreditinteressent muss eine viel geringere Bonität aufweisen bzw. werden andere Nachweise und Erklärungen gefordert. Zudem sind die Prozesse bei einer Kreditbeantragung hier deutlich verschlankt, die Finanzierungsanfrage ist schneller möglich und Entscheidungen fallen zeitnah.

Der Interessent muss daher nicht lange auf sein Geld – oder auf einen ablehnenden Bescheid – warten. Die Chance auf einen Kredit ist insgesamt höher, da auch persönliche Komponenten eine Rolle spielen und die Entscheidung nicht einzig auf harte Finanzfakten beschränkt wird.

Vor allem kleine Unternehmen profitieren daher von einem P2P-Kredit, der über eine Kreditplattform vermittelt wird. Für Kreditgeber sind P2P-Kredite durch deren Rentabilität interessant. Auch kleine Kredite können hier zu guten Zinsen vergeben werden, dazu kommt, dass der gesamte Ablauf zügig ist und keine unnötigen Wartezeiten kalkuliert werden müssen. Teilweise erfolgt die Kreditvergabe bereits zehn Tage nach der Antragstellung.

Ein großes Plus für den Kreditnehmer ist der Marketingaspekt: Indem das eigene Kreditvorhaben präsentiert und das Unternehmen vorgestellt wird, erreichen die Informationen eine breite Masse von Kreditgebern. Diese werden über die Geschäftstätigkeit informiert und das Unternehmen oder das Leistungsangebot des Freiberuflers wird einer neuen Zielgruppe bekannt.

Doch natürlich gibt es auch Nachteile und Risiken bei einem P2P-Kredit. Banken verlassen sich auf die Prüfung der Bonität der Kreditnehmer bzw. der Antragsteller.

Beachten Sie: Bei den Kreditplattformen wird eine Kreditanfrage zwar gestellt, die Projektbeschreibung muss aber nicht zwingend mit harten Fakten hinterlegt werden. Fehlen nachprüfbare Beweise für die Bonität des Antragstellers, ist das Kreditausfallrisiko um ein Vielfaches höher.

Außerdem erfolgt in der Regel keine Hinterlegung von Sicherheiten – ein wichtiger Faktor als Rückzahlungsansporn fehlt damit. Wird die Bonität des Kreditantragstellers falsch eingeschätzt, ist das Verlustrisiko für den Kreditgeber hoch.

Vor- und Nachteile auf einen Blick:

Vorteile

 

Nachteile

 

Kreditvergabe trotz schlechter Bonität möglich geringe Bonitätsprüfung bedeutet höheres Kreditausfallrisiko
Kreditvergabe durch Erklärung des Projektvorhabens nicht immer kann die Identität des Antragstellers belegt werden
Berücksichtigung der persönlichen Bonität Verlustrisiko bei Insolvenz der Vermittlungsplattform hoch
schnelle Kreditvergabe
einfache Antragstellung
Marketingaspekt durch Bekanntwerden des kreditsuchenden Unternehmens
gute Renditen für Kreditgeber möglich
niedrigere Zinsen für Kreditnehmer
bessere Rückzahlungskonditionen

Fazit: Die Vorteile bei einer Kreditvermittlung über eine Kreditplattform im Internet überwiegen klar.

Für Freiberufler und Selbstständige ergibt sich hier die Chance auf einen günstigen Kredit, selbst wenn sie über eine – den üblichen Finanzinstituten zufolge – schlechte Bonität verfügen. Ein Vergleichsangebot einzuholen lohnt sich daher in jedem Fall.

Tipps zur Beantragung des P2P-Kredits

Wer sich mit dem Gedanken daran trägt, einen Kredit über eine solche Vermittlungsplattform aufzunehmen, sollte nicht nur Informationen über die Plattform selbst einholen, sondern muss sein eigenes Unternehmen genau unter die Lupe nehmen.

Es werden bestimmte Anforderungen an die kreditsuchenden Firmen gestellt. So mussten sie zum Beispiel ins Handelsregister eingetragen sein, wenn sie bei Zencap einen Kredit aufnehmen wollten.

Mit der Übernahme durch Funding Circle ist es nun aber auch Freiberuflern und Kaufleuten möglich, einen Kredit zu beantragen. Daher gilt auch keine Mindestumsatzgrenze mehr, denn diese ist für Freiberufler ohnehin nur schwer einzuhalten.

Einzureichende Unterlagen müssen aussagekräftig sein und zum bisherigen Einkommen ebenso Auskunft geben wie zu dem geplanten Umsatz. Wenn ein Projekt finanziell unterstützt werden soll, kann es sein, dass dieses detailliert geschildert werden muss.

Wichtig ist zudem, dass sich der Antragsteller und Suchende ausweisen kann. Teilweise geschieht dies über die Videopersonifikation, bei der ein Rechner mit Kamera vorhanden sein muss. Teilweise ist eine Kopie des Personalausweises genügend.

Die Gebühren für eine Kreditvermittlung fallen erst dann an, wenn das Gesuch tatsächlich erfolgreich war. Die eigentliche Antragstellung ist kostenfrei möglich. Ratsam ist es, sich nicht nur bei einer Plattform um einen Kredit zu bewerben.

Tipp: Wenn bei mindestens drei Anbietern ein Antrag gestellt wird, so können die Angebote sinnvoll miteinander verglichen werden. Denn diese unterscheiden sich tatsächlich und sind in Bezug auf die Rückzahlungsmodalitäten oder die Höhe der Zinsen verschieden gestaltet. Ein Risiko besteht hier nicht, denn die Antragstellung stellt noch keine Annahme des Kreditangebots dar, außerdem gibt es das 14-tägige Rückrufrecht.

Anbieter des P2P-Kredits auf dem deutschen Markt

Wer in Deutschland einen P2P-Kredit aufnehmen möchte, hat die Wahl zwischen mehreren verschiedenen Anbietern – der Markt für solche Kreditvermittlungen ist in den letzten Jahren erstaunlich stark gewachsen.

So gibt es unter anderem Auxmoney, Funding Circle, Smava oder Crosslend als Anbieter. Im Folgenden finden Sie zahlreiche Informationen zu den derzeit vier wichtigsten Kreditplattformen in Deutschland.

 


Funding Circle verbindet als Kreditmarktplatz Unternehmen, die nach einem Kredit suchen, mit Investoren. Funding Circle Deutschland wurde im Frühling 2014 gegründet und trug den Namen Zencap. Im Oktober 2015 wurde Zencap von Funding Circle aufgekauft, einem Unternehmen, welches aus Großbritannien stammt und bisher mehr als 1,5 Milliarden Dollar verliehen hat.

Bis zur Übernahme galt Zencap als einer der erfolgreichsten Kreditmarktplätze. Unternehmen können bei Funding Circle zwischen 10.000 und 250.000 Euro leihen. In erster Linie werden die Gelder für die Finanzierung von Betriebsmitteln und zur Investition in neue Produktionsanlagen verliehen.

Funding Circle teilt die Antragsteller in Bonitätsklassen von A+ bis C- ein, danach richtet sich die Höhe der Zinsen für den Kredit. Der Kreditantrag ist in jedem Fall kostenfrei. Der Kreditantrag wird zuerst von den Experten von Funding Circle geprüft, danach wird das Projekt auf der Plattform veröffentlicht.

Nun können Anleger über drei Wochen hinweg entscheiden, ob sie investieren oder nicht. Wurde die Finanzierung nicht vollständig erreicht, kann das suchende Unternehmen einen zweiten Versuch starten.

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Lendico hat seinen Firmensitz ebenso wie der frühere Anbieter Zencap in Berlin. Dabei gibt es diesen Kreditmarktplatz bereits seit 2013, der Verwendungszweck der geliehenen Gelder ist völlig frei.

So muss das Geld nicht zwingend für den Einsatz im Unternehmen verwendet werden, möglich ist auch, das Geld für die Urlaubsfinanzierung oder den Autokredit einzusetzen.

Der Antrag auf eine Finanzierung ist bei Lendico kostenlos und binnen weniger Minuten wird der individuelle Zinssatz ermittelt. Dieser ist von der persönlichen Bonitätseinstufung abhängig. Wird das Projekt auf der Plattform im Internet veröffentlicht, haben Anleger zwei Wochen Zeit für eine Entscheidung über die Finanzierung bzw. über eine Beteiligung an dieser.

Der Kredit kann bei Lendico kostenfrei zeitiger getilgt werden.

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Im September 2015 startete Crosslend als neuer Marktplatz für P2P-Kredite.

Auch diese Firma hat ihren Sitz in Berlin, bietet aber auch Marktplätze in Großbritannien und Spanien. In Großbritannien ist Crosslend allerdings nur für Investoren geöffnet, in Deutschland und Spanien werden Investoren und Kreditnehmer zusammengeführt.

Jeder Kredit wird mit sogenannten „Notes“ verbrieft, diese werden in einer Stückelung von je 25 Euro herausgegeben. Die Anleger können diese Notes dann erwerben.

Der Kreditnehmer zahlt seine Tilgungsraten, dafür wiederum werden Tilgung und Zinsen an den Inhaber der Notes durch Crosslend weitergeleitet. Partner von Crosslend ist die biw Bank, hier muss der Anleger ein Konto eröffnen. Die Legitimation erfolgt über das übliche Postident-Verfahren oder über die Videoverifikation.

Anleger müssen einen Ausgabeaufschlag von einem Prozent zahlen, Mindestausgabemenge sind 25 Euro. Um Zinsen und Konditionen genau festzulegen, werden die Kreditsuchenden in Bonitätsklassen eingeteilt, diese reichen von A bis G, außerdem gibt es die Klasse HR. Die Zinsen liegen zwischen 3,5 und 17 Prozent.

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Auxmoney dürfte von den vier hier vorgestellten Kreditmarktplätzen den bekanntesten Namen haben, die Funktionsweise ist aber vergleichbar. Auxmoney arbeitet nun mit dem Versicherer Aegon zusammen, gemeinsam hat man sich dazu entschlossen, rund 150 Millionen Euro in den Kreditmarktplatz zu investieren.

Die Kooperation mit dem Versicherer dürfte Auxmoney einige Vorteile bringen, denn zum einen ist es ein sehr finanzstarker Partner, zum anderen bietet dieser den Investoren und Kreditnehmern ein gewisses Maß an Sicherheit.

Zwischen 1.000 und 25.000 Euro können über Auxmoney geliehen werden, die Konditionen richten sich nach der individuellen Bonitätseinstufung. Wer harte Negativmerkmale aufweist wie zum Beispiel einen Haftbefehl, ist von der Kreditvergabe ausgeschlossen.

Nach der Antragstellung und der Einstellung des Projektvorhabens auf der Onlineplattform von Auxmoney haben Anleger 21 Tage Zeit, sich für eine Beteiligung zu entscheiden.

Wichtig: Es müssen Einkommensnachweise eingereicht werden, außerdem wird eine Legitimation erfragt. Diese erfolgt über Postident oder Videoident.

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Die vier Anbieter im Vergleich

Im Folgenden sehen Sie einen Überblick über die genannten vier Anbieter für P2P-Kredite, sodass Sie einen leichteren Vergleich vornehmen können:

Kredit beantragen Kredit beantragen Kredit beantragen Kredit beantragen
Mögliche Kredithöhe 10.000 bis 250.000 Euro 10.000 bis 150.000 Euro 1.500 bis 30.000 Euro 1.000 bis 25.000 Euro
Vorzeitige Rückzahlung Kostenlos möglich Kostenlos möglich Kostenlos, auch Sondertilgungen möglich Kostenlos möglich
Verwendungs-zweck Betriebsmittel und Investitionen Freie Verwendung Freie Verwendung möglich Freie Verwendung
Kreditantrag Kostenlos Kostenlos Kostenlos Kostenlos
Legitimation Videoident,
Postident
Postident oder Videoident Videoident, Postident Postident oder Videoident
Bonitätsprüfung Ja, Einteilung in Klassen Ja, Einteilung in Klassen Ja, Einteilung in Klassen Ja, unter Einbeziehung der Schufa
Onlinestellung
des Projekts
Drei Wochen Zwei Wochen Drei Wochen Drei Wochen
Laufzeiten 6 Monate bis 5 Jahre 1 bis 5 Jahre 6 Monate bis 5 Jahre 1 bis 5 Jahre
Zugelassene Unternehmens-formen Alle außer GbR Selbstständige, Freiberufler und Unternehmen Alle, auch private Kunden zugelassen Alle, auch private Kunden
Anforderungen an Kreditnehmer – Sitz in Deutschland Firma

– seit mind. zwei Jahren am Markt

– Mindestumsatz in letzten zwei Jahren mind. 100.000 Euro

– Übernahme selbstschuldnerischer Bürgschaft

– Vorlage Bilanz für Einzelunternehmen ohne Eintrag im Handelsregister

– Seit zwei Jahren am Markt

– Mindestumsatz 50.000 Euro pro Jahr

– Fester Wohnsitz in einem Land, in dem Crosslend Kredite vermittelt – Bonität vorhanden

– Regelmäßiges Einkommen

Einzureichende Unterlagen – Jahresabschlüsse

– Aktuelle betriebs-wirtschaftliche Auswertungen

– Legitimation des Geschäftsführers

– Selbst-schuldnerische Bürgschaft

 

– Betriebswirt-schaftliche Auswertung der letzten drei Quartale oder EÜR des letzten Jahres

– Kontoauszüge der letzten drei Monate

– Nachweis der unternehmerischen Tätigkeit

– Kopie Personalausweis oder Reisepass

– Letzte drei Gehalts-abrechnungen

– Ggf. Nachweis über Sozialleistungen

– Legitimation

 

– Gehaltsabrechnungen

– Einkommensnachweise

– Betriebswirtschaftliche Auswertungen

 

Ausschluss-kriterien – Fehlende Liquidität

– Fehlendes Eigenkapital

– Rückläufige Geschäftsentwicklung

 

– Zu geringer Umsatz

– Tätigkeit in bestimmten Branchen (z. B. Glücksspiel)

– Zu kurze SUnternehmens-historie

– Fehlendes Einkommen

– Kein fester Wohnsitz in einem Land, in dem Kredite vermittelt werden

 

– Harte Negativmerkmale bei der Schufa und anderen Ratingagenturen

Stellen Sie bei mindestens drei der obigen Anbieter einen Kreditantrag, so können Sie später die Angebote sinnvoll miteinander verglichen.

Natürlich können Sie noch weitere Anbieter mit einbeziehen, wie beispielsweise
smava.

.. Kredit beantragen
Kredit für eine Umschuldung

Fazit zum P2P-Kredit

Für einen Unternehmenskredit bietet sich Funding Circle an, Lendico ist für einen Privatkredit eine gute Adresse.
Crosslend ist für einen kleinen Firmenkredit, aber auch für einen Privatkredit erste Wahl.

Die Chance auf einen P2P-Kredit ist für alle Antragsteller in der Regel besser als bei einer Bank. Auch die Zinsen sind meist niedriger, was sogar für Kreditnehmer mit schlechter Bonitätseinstufung gilt. Wichtig ist, dass das eigene Projekt möglichst umfassend und nachvollziehbar erklärt wird.

Anleger müssen das Gefühl bekommen, dass es sich hier um eine lohnenswerte Investition handelt. Viele Investoren geben ihr Geld lieber für solche Projekte her als für unsichere Anlageformen, die vielleicht mit höheren Zinsen aufwarten können. Sie haben das Gefühl, Menschen wirklich unterstützen zu können und bekommen die Chance, sich auch mit kleinen Beträgen zu beteiligen.

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