Kosten für die Berufshaftpflicht­versicherung: Nehmen Sie sich Zeit für einen Vergleich

Kosten für die Berufshaftpflichtversicherung: Welche Faktoren beeinflussen die Beitragshöhe?
Kosten für die Berufshaftpflichtversicherung: Welche Faktoren beeinflussen die Beitragshöhe?

“Wo gehobelt wird, da fallen Späne.” Ganz nach diesem Motto, gilt für so gut wie jeden Arbeitsplatz, dass auch immer gewisse Risiken für Schäden bestehen. In dem einen Job geht es dabei eher um geringfügige Sachschäden, in dem anderen können auch Personenschäden Folge von Fehlern sein. Je schwerer der Schaden ausfällt, desto höher können dabei mögliche Schadensersatz- oder Schmerzensgeldforderungen werden. Aus diesem Grund ist der Abschluss einer Berufshaftpflichtversicherung (nicht nur für Freiberufler) je nach Tätigkeit unerlässlich. Aber mit welchen Kosten müssen Sie dabei rechnen?

Kosten für die Berufshaftpflicht im Überblick

Was kostet eine Berufshaftpflichtversicherung?

Das lässt sich pauschal nicht beantworten. Ausschlaggebend ist der zugrunde liegende Beruf. Schadensrisko- und -ausmaß unterscheiden sich nämlich teils gravierend. Meist liegen die Kosten jedoch im unteren dreistelligen Bereich pro Jahr. Vergleich Sie am besten mehrere Anbieter miteinander, um die für Sie am besten geeignete Berufshaftpflicht zu finden. Die Kosten allein sollten jedoch nicht Hauptkriterium für die Wahl sein. Prüfen Sie auch die Schadensabdeckung.

Was beeinflusst die Kosten für die Berufshaftpflichtversicherung?

Es gibt zahlreiche Faktoren, die die Höhe der für die Berufshaftpflicht entstehenden Kosten beeinflussen können. Einen Überblick über die wesentlichsten finden Sie hier.

Wie können Sie die Kosten für die Berufshaftpflicht senken?

So vielfältig, wie die Faktoren für die Kosten der Berufshaftpflichtversicherung sind, so unterschiedlich sind auch die Möglichkeiten diese zu beeinflussen. Ein paar Vorschläge zur Kostenreduzierung finden Sie hier.

Was kostet eine Berufshaftpflicht­versicherung?

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Berufshaftpflicht­versicherung: Kosten richten sich nach unterschiedlichen Faktoren

Berufshaftpflichtversicherung für Freiberufler: Kosten lassen sich nicht pauschal festlegen.
Berufshaftpflichtversicherung für Freiberufler: Kosten lassen sich nicht pauschal festlegen.

Berufshaftpflichtversicherung ist nicht gleich Berufshaftpflichtversicherung. Die einen unterscheiden sich in Bezug auf die Leistungen, die anderen wiederum in Bezug auf den Preis. Wichtig ist, auf beide Punkte zu achten, ehe eine Versicherung tatsächlich abgeschlossen wird. Generell sind der Leistungsumfang sowie die Höhe der zu leistenden Zahlungen im Versicherungsfall wichtig.

Das Risiko von Schäden unterscheidet sich zwischen den Berufen naturgemäß. Während etwa bei Reinigungskräften vor allem Sachschäden infrage kommen, kann es sich bei Ärzten schon um gravierende Gesundheitsschäden handeln. Auch die Tätigkeit von Anwälten kann weit umfangreichere Vermögensschäden verursachen. Schon aufgrund dieser unterschiedlichen Risikolage lassen sich die Kosten für eine Berufshaftpflichtversicherung nicht pauschal festlegen.

Wie teuer eine Berufshaftpflicht für den Einzelnen ist, richtet sich stattdessen nach zahlreichen Faktoren, insbesondere:

  • allgemeines Risiko von Schäden je nach Beruf
  • potentielles Ausmaß möglicher Schäden (Vermögens-, Sach- und/oder Personenschäden)
  • Höhe der Deckungssumme (Betrag, bis zu dem Schäden abgedeckt sind)
  • Höhe der vereinbarten Selbstbeteiligung im Schadensfall
  • Zahlungsrhythmus (monatlich, pro Quartal, halbjährlich oder jährlich)
  • Umfang der Versicherungsleistung
  • Größe des Unternehmens
  • Vertragslaufzeit

Verschiedene Berechnungskriterien beeinflussen die Kosten der Berufshaftpflicht­versicherung

Die einzelnen Versicherer kalkulieren auf einer unterschiedlichen Basis, wenn sie eine Berechnung für die Beiträge zur Berufshaftpflichtversicherung anstellen. In der Regel richten sich die Beiträge nach dem Jahresumsatz. So wird z. B. jährlich eine Umsatzmeldung von einem Freiberufler gefordert, damit die Prämien entsprechend angepasst werden können. Wird zum Beispiel eine GbR versichert, so wird der gesamte Umsatz aller Partner als Grundlage für die Prämienberechnung herangezogen.

Teilweise ist auch die Anzahl der versicherten Personen maßgeblich. In dem Fall kommt ein alleintätiger Freiberufler besonders günstig weg, eine Partnerschaftsgesellschaft oder eine GbR hingegen muss mit höheren Prämien rechnen. Allerdings gibt es in der Regel Rabatte, sodass die Prämie für eine Einzelperson nicht einfach mit der Anzahl der zu versichernden Personen multipliziert wird.

Wichtig für die Berechnung der Prämie ist zudem die gewünschte Versicherungssumme. Wer eine Grundabsicherung von drei Millionen Euro für Personen-, Sach- und Vermögensschäden wünscht, liegt sicherlich deutlich günstiger in der Versicherung als jemand, der sich mit bis zu fünf Millionen pro Schadensfall absichern möchte. Zudem ist es entscheidend, ob es sich um eine reine Vermögensschadenhaft­pflicht­versicherung handelt oder um eine kombinierte Berufshaftpflichtversicherung.

Die Selbstbeteiligung spielt ebenfalls mit in die Berechnung der Beitragshöhe hinein. Eine Selbstbeteiligung von pauschal zehn Prozent pro Schadensfall ist in der Regel in Bezug auf die Prämie deutlich günstiger als eine Versicherung, bei der lediglich 250 Euro als Selbstbeteiligung pro Versicherungsfall vereinbart wurden.

Beispiele für monatliche Beiträge zur Berufshaftpflicht­versicherung

Was kann eine Betriebs- und Berufshaftpflichtversicherung kosten?
Was kann eine Betriebs- und Berufshaftpflichtversicherung kosten?

Ein Rechtsanwalt führt eine eigene Kanzlei mit zehn Mitarbeitern. Mit seiner Berufshaftpflichtversicherung als Rechtsanwalt hat er eine Selbstbeteiligung von 1000 Euro pro Schadensfall vereinbart. Da er bereits seit Längerem mit seiner Kanzlei am Markt ist, jetzt aber zu einem anderen Versicherungsanbieter wechselt, bekommt er keinen Existenzgründerrabatt mehr zugestanden. Die vereinbarte Zahlweise für die Berufshaftpflichtversicherung ist jährlich. Je nach Anbieter werden zwischen 130 und 220 Euro fällig.

Wenn nun der Rechtsanwalt seine Kanzlei vergrößert und statt zehn einhundert Mitarbeiter beschäftigt sowie das Unternehmen drei Firmeninhaber hat, so werden Beiträge zwischen 670 und 1430 Euro fällig. Der große Unterschied zwischen den jeweiligen Beiträgen rührt daher, dass die Versicherungen die Prämienhöhe an der Anzahl der Mitarbeiter und/oder am jährlichen Gesamtumsatz festmachen. Letzterer ist bei vielen Mitarbeitern nun einmal deutlich höher, als wenn nur wenige Angestellte in der Kanzlei tätig sind. Die genannten Werte sind nur Richtwerte und können sich durch den harten Konkurrenzkampf der Versicherer binnen eines Jahres ändern.

Berufshaftpflicht: Vergleichen Sie die Kosten und Beiträge unterschiedlicher Anbieter

Wer die günstigste Berufshaftpflichtversicherung für sich finden möchte, sollte auf jeden Fall einen Vergleich der Angebote vornehmen. Die Beratung über einen Versicherungsvermittler kommt hier ebenso in Betracht wie der Vergleich im Internet. Behalten Sie dabei aber nicht nur die Kosten für die Berufshaftpflichtversicherung im Blick, sondern prüfen Sie auch die Leistungen.

Wer sich als Freiberufler in einer Berufshaftpflichtversicherung absichern möchte, sollte eine Checkliste mit möglichen Risiken aufstellen. An dieser Stelle daher ein Beispiel für eine solche Checkliste:

 JaNein
Sind die typischen Berufsrisiken mit versichert oder gibt es Ausschlüsse?
Ist die Arbeit mit EDV-Anlagen und berufsspezifischer Software versichert?
Umfasst der Versicherungsschutz auch die Tätigkeit als Sachverständiger oder Gutachter?
Ist die berufstypische Rechtsberatung – als Nebentätigkeit – mitversichert?
Gilt die Berufshaftpflichtversicherung europa- oder weltweit? In welchen Ländern gilt der Versicherungsschutz nicht?
Bezieht der Versicherungsschutz alle Partner, Mitarbeiter und auch freie Mitarbeiter mit ein?
Gibt es eine Nachhaftungsregelung bei Versichererwechsel oder Berufsaufgabe?
Sind Schäden aus der Überschreitung von Kostenvoranschlägen versichert?
Ist der Einsatz berufsüblicher Geräte und Anlagen versichert?
Sind Schäden durch Umwelteinwirkung versichert?
Gibt es einen erweiterten Strafrechtsschutz?
Kann eine private Haftpflichtversicherung oder eine Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung eingeschlossen werden?
Gibt es den Rabattretter (keine Prämienhochstufung im Schadensfall)?
Kann die Versicherungssumme im Einzelfall erhöht werden?
Wie hoch ist die Selbstbeteiligung?
... €
Für Architekten und Bauingenieure: Umfasst der Versicherungsschutz die Arbeiten an historischen Gebäuden?

Je nach ausgeübtem freien Beruf kann diese Checkliste erweitert und ergänzt werden, so dass sie auf die persönlichen Ansprüche an eine Berufshaftpflichtversicherung angepasst wird.

Was kann die Kosten für die Berufshaftpflicht­versicherung reduzieren

Bei der Berufshaftpflichtversicherung Kosten senken: Jährlich statt monatlich zu zahlen kann günstiger sein.
Bei der Berufshaftpflichtversicherung Kosten senken: Jährlich statt monatlich zu zahlen kann günstiger sein.

Die für eine Berufshaftpflicht entstehenden Kosten lassen sich angesichts der unterschiedlichen Faktoren, die diese bedingen, auch beeinflussen. So können Sie zum Beispiel eine Versicherung wählen, die eine geringere Deckungssumme vorsieht. Beachten Sie hierbei jedoch, dass die gedeckten Schäden dennoch verhältnismäßig sind (ausgerichtet am Schadensrisiko Ihres Berufsfeldes).

Außerdem können Sie auch die Selbstbeteiligung ggf. höher ansetzen. Dabei sollten Sie den Betrag so wählen, dass Sie die Summe auch tatsächlich innerhalb kürzester Zeit aufbringen können, wenn der Schadensfall eintritt. Auch den Umfang der Versicherungsleistungen können Sie ggf. beeinflussen.

Zusätzlich können Sie auch bei der Wahl des Zahlungsintervalls ggf. Geld sparen. Die für eine Berufshaftpflicht entstehenden Kosten können zum Teil durch längere Zahlungsintervalle reduziert werden, d. h.: Zahlen Sie den Versicherungsbeitrag im Zweifel lieber jährlich als monatlich. 

Am Ende bleibt Ihnen stets nur: Vergleichen Sie die Angebote unterschiedlicher Versicherungsträger, um eine auf Sie perfekt zugeschnittene und günstige Berufshaftpflichtversicherung zu finden.

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